Refinansowanie kredytu
Sprawdź, kiedy opłaca się zmienić warunki swojego kredytu i jak to zrobić łatwo
Refinansowanie kredytu
Sprawdź, kiedy warto obniżyć swoje raty i zaoszczędzić dzięki refinansowaniu
Kiedy się opłaca?
Dowiedz się, w jakich sytuacjach refinansowanie przynosi realne korzyści finansowe
Kalkulator korzyści
Skorzystaj z naszego narzędzia, aby szybko ocenić sens refinansowania swojego kredytu
Podstawowe informacje o refinansowaniu
Refinansowanie to zaciągnięcie nowego kredytu na spłatę starego, często z lepszymi warunkami.
Jak obliczyć korzyści?
Możesz skorzystać z naszego kalkulatora, który pokaże, czy refinansowanie przyniesie oszczędności.
Czy są jakieś koszty?
Tak, mogą pojawić się opłaty za wcześniejszą spłatę lub prowizje bankowe, szczegóły w przykładzie.
Jak długo trwa proces?
Proces zwykle trwa od kilku dni do kilku tygodni, w zależności od banku.
Czy mogę refinansować każdy kredyt?
Tak, ale nie zawsze się to opłaca
Kiedy opłaca się refinansowanie?
Poniższe cztery kryteria pomogą Ci stwierdzić, czy warto rozważyć refinansowanie kredytu ze stałą stopą.
Jeśli spełniasz co najmniej trzy z czterech punktów, to z dużą pewnością refinansowanie zwróci się.
👉Oprocentowanie w nowych ofertach jest niższe o ponad 1 pp.
Jeśli bank oferuje oprocentowanie o co najmniej 1% niższe od Twojego obecnego, to to jest najsilniejszym argumentem na rzecz refinansowania.
Zmniejszenie stopy o 1 pp. lub więcej skutkuje znaczącym obniżeniem miesięcznej raty oraz całkowitego kosztu odsetek.
👉 Pozostały okres kredytowania przekracza 20 lat
Im dłuższy jest okres pozostały do końca spłaty, tym większa jest szansa na znaczącą oszczędność.
W kredytach o okresie powyżej 20 lat różnica w odsetkach w całym okresie może wynosić dziesiątki, a nawet setki tysięcy złotych.
👉 Kwota kredytu przekracza 200 tys. zł
Im wyższa kwota kredytu, tym większa jest absolutna oszczędność.
Dla małych kredytów (np. 30–50 tys. zł) różnica w miesięcznej racie jest często znikoma i nie zwróci prędko kosztów związanych z refinansowaniem.
👉 Nie planujesz całkowitej spłaty kredytu w następnych 3 latach
Jeśli w najbliższych 3 latach nie planujesz w pełni spłacić kredytu, to refinansowanie ma szansę na zwrot.
W przeciwnym wypadku koszty związane z zamianą (wycena, wpis hipoteki itd.) mogą nie zwrócić się w tak krótkim czasie.
Przykłady praktyczne
Kredyt na zakup mieszkania
📋 Dane aktualne
Pozostała kwota do spłaty: 700 000 zł
Pozostały okres: 25 lat (300 miesięcy)
Oprocentowanie: 7,5%
Bieżąca miesięczna rata: 5 173 zł
📈 Nowa oferta
Nowy bank proponuje oprocentowanie 6,2%.
Obliczamy nową ratę:
Przy oprocentowaniu 6,2% na okres 300 miesięcy nowa miesięczna rata wynosi 4 596 zł.
🔹 Różnica w racie
5 173 zł – 4 596 zł = 577 zł (oszczędność na miesiąc!)
💰 Koszty zamiany kredytu
W przypadku mieszkania wycena jest zazwyczaj nieco tańsza od wyceny domu. Koszty wynoszą:
Wycena nieruchomości: 500 zł
Wpis hipoteki w rejestrze: 219 zł
Wykreślenie starej hipoteki: 100 zł
Łącznie: 819 zł
W tym przypadku bank NIE wymuszał zakupu dodatkowych ubezpieczeń, więc cała oszczędność z raty może być wykorzystana.
⏱️ Czas zwrotu kosztów
Czas, po którym koszty refinansowania zwrócą się:
819 zł : 577 zł/miesiąc ≈ 1,4 miesiąca
📌 Wniosek:
W tym przypadku koszt zamiany zwróci się już po 2 ratach! Od tego momentu każdy kolejny miesiąc przyniesie Ci oszczędność w wysokości 577 zł.
Kredyt na budowę domu
📋 Dane aktualne
Pozostała kwota do spłaty: 200 000 zł
Pozostały okres: 10 lat (120 miesięcy)
Oprocentowanie: 7,5%
Bieżąca miesięczna rata: 2 374 zł
📈 Nowa oferta
Nowy bank proponuje oprocentowanie 6,2%.
Obliczamy nową ratę:
Przy oprocentowaniu 6,2% na okres 120 miesięcy nowa miesięczna rata wynosi 2 240 zł.
🔹 Różnica w racie
2 374 zł – 2 240 zł = 134 zł (oszczędność na miesiąc)
💰 Koszty zamiany kredytu
Przy refinansowaniu wystąpią dodatkowe koszty, które należy wziąć pod uwagę. W tym przypadku wynoszą one:
Wycena nieruchomości: 750 zł
Wpis hipoteki w KW: 219 zł
Wykreślenie starej hipoteki: 100 zł
Łącznie: 1 069 zł
W niektórych bankach mogą dodatkowo dojść:
wpis roszczenia (150 zł), podpis notarialnie poświadczony (100 zł) oraz zaświadczenie o saldzie (100 zł).
⚠️ Uwaga na dodatkowe produkty!
Wiele banków w ofercie refinansowania wymusza zakup dodatkowych produktów np. ubezpieczenia na życie.
Jeśli bank proponuje ubezpieczenie kosztujące od 70 do 100 zł miesięcznie, to cała oszczędność z raty (134 zł) zostanie pochłonięta.
Wtedy refinansowanie NIE opłaca się!
Zakładając, że uda się uniknąć dodatkowych ubezpieczeń, koszt zamiany zwróci się po:
1 069 zł : 134 zł/miesiąc ≈ 8 miesięcy
📌 Wniosek:
W tym przypadku refinansowanie zwróci się po 5–7 miesiącach. Od tego momentu każdy kolejny miesiąc przyniesie dodatkową oszczędność.